Quanto Rende R$ 100 mil na Renda Fixa em 2026: CDB, Tesouro Selic e LCI Comparados
Com a Selic em 14,50% ao ano — definida pelo Copom em 29 de abril de 2026 — R$ 100 mil investidos na renda fixa podem render entre R$ 873 e R$ 1.080 por mês líquido, dependendo do produto e do prazo. A diferença entre o pior e o melhor cenário ultrapassa R$ 2.500 por ano — apenas por escolher o produto certo para o seu objetivo.
Neste artigo, comparo o rendimento real de R$ 100 mil no CDB 100% CDI, no Tesouro Selic, na LCI/LCA a 90% do CDI e na poupança — com cálculos líquidos de Imposto de Renda usando as taxas de maio de 2026. O objetivo é dar a você uma base concreta para decidir onde aplicar, não uma receita genérica.
Aviso legal: Este conteúdo é exclusivamente educacional e informativo. Não constitui recomendação de investimento, consultoria financeira ou oferta de qualquer produto. Elaborado por Adriano Freire, Assessor de Investimentos credenciado pela ANCORD nº 50352. Rentabilidade passada não garante resultados futuros. Consulte um profissional certificado antes de tomar decisões financeiras.
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Respostas Rápidas
Quanto rende R$ 100 mil no CDB em 2026?
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R$ 100 mil no CDB 100% CDI rendem R$ 1.127 bruto por mês com CDI a 14,40% a.a. (maio/2026). Líquido de IR: R$ 958/mês para prazos acima de 2 anos (IR 15%) ou R$ 873/mês em até 6 meses (IR 22,5%).
Quanto rende R$ 100 mil no Tesouro Selic em 2026?
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R$ 100 mil no Tesouro Selic rendem aproximadamente R$ 987/mês líquido com Selic a 14,50% a.a. (prazo de 1-2 anos, IR 17,5%). Acima de R$ 10 mil incide taxa de custódia B3 de 0,20% a.a.
Quanto rende R$ 100 mil na LCI ou LCA em 2026?
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R$ 100 mil em LCI/LCA a 90% do CDI rendem R$ 1.080/mês líquido — sem desconto de IR, já que LCI e LCA são isentas para pessoa física. Com CDI a 14,40% a.a., equivale a 12,96% a.a. líquido.
Quanto Rende R$ 100 mil em Cada Investimento: Tabela Completa
Com CDI a 14,40% a.a. e Selic a 14,50% a.a. (Banco Central e B3, maio de 2026), veja o rendimento líquido estimado de R$ 100.000 nos principais produtos de renda fixa:
| Produto | Rend. bruto/mês | IR | Líquido/mês | Líquido/ano |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 846 | Isento | R$ 846 | R$ 10.150 |
| CDB 100% CDI (até 6 meses) | R$ 1.127 | 22,5% | R$ 873 | R$ 10.476 |
| CDB 100% CDI (6 a 12 meses) | R$ 1.127 | 20,0% | R$ 902 | R$ 10.824 |
| CDB 100% CDI (1 a 2 anos) | R$ 1.127 | 17,5% | R$ 930 | R$ 11.160 |
| Tesouro Selic (1 a 2 anos)* | R$ 1.196 | 17,5% | R$ 987 | R$ 11.844 |
| CDB 100% CDI (acima de 2 anos) | R$ 1.127 | 15,0% | R$ 958 | R$ 11.496 |
| LCI/LCA 90% CDI (isenta IR) ✓ | R$ 1.080 | Isento | R$ 1.080 | R$ 12.960 |
* Tesouro Selic: taxa de custódia B3 de 0,20% a.a. deduzida para valores acima de R$ 10 mil. CDI a 14,40% a.a., Selic a 14,50% a.a. Fonte: Banco Central do Brasil (SGS 12 e 432) e B3, maio/2026. ⚠️ Valores aproximados. Rentabilidade passada não garante resultados futuros. Fins educacionais.
Como ler a tabela
O IR regressivo da renda fixa (exceto poupança e LCI/LCA) funciona assim: quanto mais tempo você deixa o dinheiro investido, menos IR paga sobre o lucro. A alíquota máxima é 22,5% (até 6 meses) e cai até 15% (acima de 2 anos). O IOF zera após 30 dias. A LCI e a LCA são totalmente isentas — por isso competem tão bem com o CDB mesmo a taxas nominais menores.
CDB 100% CDI: Quanto Rende R$ 100 mil e Quando Vale a Pena
O CDB 100% do CDI é o produto de referência para calcular a renda fixa pós-fixada. Com CDI a 14,40% a.a. em maio de 2026, o rendimento bruto de R$ 100 mil é de aproximadamente R$ 13.528 por ano — ou R$ 1.127 por mês bruto.
O valor líquido, porém, depende do prazo. Isso porque o Imposto de Renda sobre renda fixa segue a tabela regressiva (Lei 11.033/2004): começa em 22,5% para resgates em até 180 dias e cai progressivamente até 15% para prazos acima de 720 dias.
| Prazo do CDB | Alíquota IR | Líquido/mês | Líquido/ano |
|---|---|---|---|
| Até 6 meses (180 dias) | 22,5% | R$ 873 | R$ 10.476 |
| 6 meses a 1 ano (360 dias) | 20,0% | R$ 902 | R$ 10.824 |
| 1 a 2 anos (720 dias) | 17,5% | R$ 930 | R$ 11.160 |
| Acima de 2 anos | 15,0% | R$ 958 | R$ 11.496 |
Base: CDB 100% CDI com CDI a 14,40% a.a. (B3, maio/2026). IR calculado sobre o lucro. Valores aproximados, fins educacionais.
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) também incide sobre o lucro se você resgatar em menos de 30 dias — começa em 96% do rendimento e cai linearmente a zero no 30º dia. Após 30 dias, o IOF é zero e só incide o IR da tabela acima.
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Tesouro Selic: Quanto Rende e por Que É Diferente do CDB
O Tesouro Selic (código SELIC no Tesouro Direto) é um título público federal que rende a variação diária da taxa Selic. Com Selic a 14,50% a.a., o rendimento bruto anual de R$ 100 mil é de R$ 14.500 — ligeiramente acima do CDB 100% CDI porque a Selic está um pouco acima do CDI.
Taxa de custódia B3: detalhe importante
O Tesouro Selic tem isenção da taxa de custódia da B3 (0,20% a.a.) para os primeiros R$ 10.000 investidos. Para R$ 100 mil, os R$ 90 mil excedentes pagam 0,20% a.a. — cerca de R$ 180/ano, ou R$ 15/mês. Esse custo reduz o rendimento líquido efetivo e deve ser incluído no cálculo.
O IR no Tesouro Selic segue a mesma tabela regressiva do CDB. Para o prazo mais comum (1 a 2 anos), a alíquota é de 17,5%. Descontando IR e a taxa de custódia parcial, o rendimento líquido estimado é de aproximadamente R$ 987/mês.
A grande vantagem do Tesouro Selic não é o rendimento marginal acima do CDB — é a liquidez e a segurança soberana. O resgate é feito em D+0 (na própria plataforma do Tesouro Direto até 13h em dias úteis) ou D+1. E ao contrário do CDB, não há risco de crédito da instituição: o emissor é o Governo Federal. Para reserva de emergência de R$ 100 mil ou mais, isso tem um valor real.
LCI e LCA: Por Que Rendem Mais Mesmo com Taxa Menor
LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são isentas de Imposto de Renda para pessoa física — por isso, mesmo oferecendo 90% do CDI no lugar de 100%, o rendimento líquido pode superar o CDB em prazos curtos e médios.
Com CDI a 14,40% a.a., uma LCI a 90% do CDI rende 12,96% a.a. líquido — já livre de IR. Isso equivale a R$ 1.080/mês para R$ 100 mil, o melhor rendimento líquido da comparação para prazos de até 2 anos.
| Produto (R$ 100 mil) | Taxa | IR | Líquido/mês |
|---|---|---|---|
| LCI/LCA 85% CDI | 12,24% a.a. | Isento | R$ 1.020 |
| LCI/LCA 90% CDI | 12,96% a.a. | Isento | R$ 1.080 |
| LCI/LCA 95% CDI | 13,68% a.a. | Isento | R$ 1.140 |
| CDB 100% CDI (>2 anos) | 14,40% a.a. | 15% | R$ 958 |
| CDB 110% CDI (>2 anos) | 15,84% a.a. | 15% | R$ 1.054 |
Base: CDI a 14,40% a.a. (B3, maio/2026). IR na alíquota de 15% (prazo acima de 2 anos). Valores aproximados, fins educacionais.
LCI e LCA têm carência mínima
A Resolução CMN 5.118/2023 estabeleceu prazos mínimos: LCI tem carência de 12 meses para CRI/LCI e 9 meses para crédito imobiliário. LCA tem carência de 9 meses. Na prática, você não pode resgatar antes desse prazo — o que as torna inadequadas para reserva de emergência, mesmo com rendimento superior.
Poupança vs Renda Fixa: a Diferença Real em R$ 100 mil
A poupança rende 70% da Selic + TR quando a Selic está acima de 8,5% ao ano (Lei 12.703/2012). Com Selic a 14,50%, isso equivale a 70% × 14,50% = 10,15% a.a. mais a TR (em torno de 0,02% ao mês em 2026, BCB/SGS). A poupança é isenta de IR para pessoa física.
Para R$ 100 mil, o rendimento líquido da poupança é de aproximadamente R$ 846/mês — o pior resultado entre todos os produtos comparados, mesmo sendo isenta de IR.
| Produto | Líquido/mês | Diferença vs poupança |
|---|---|---|
| Poupança | R$ 846 | — |
| CDB 100% CDI (até 6 meses) | R$ 873 | +R$ 27/mês (+R$ 324/ano) |
| CDB 100% CDI (1-2 anos) | R$ 930 | +R$ 84/mês (+R$ 1.008/ano) |
| Tesouro Selic (1-2 anos) | R$ 987 | +R$ 141/mês (+R$ 1.692/ano) |
| CDB 100% CDI (>2 anos) | R$ 958 | +R$ 112/mês (+R$ 1.344/ano) |
| LCI/LCA 90% CDI | R$ 1.080 | +R$ 234/mês (+R$ 2.808/ano) |
Comparativo líquido de IR. Fonte: BCB, B3, Lei 12.703/2012, Lei 11.033/2004. Maio/2026. Fins educacionais.
Qual Produto Escolher para R$ 100 mil? Guia por Objetivo
A resposta certa depende do seu objetivo e prazo, não do produto com maior taxa nominal. Veja a análise por situação:
Reserva de emergência — liquidez é prioridade
✓ Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária
Para reserva de emergência, o critério principal é acessar o dinheiro a qualquer momento sem perda. O Tesouro Selic tem resgate D+0 até 13h e D+1 nos demais horários. CDB com liquidez diária em banco sólido também cumpre o papel — verifique se o banco tem solidez para não depender do FGC em momento de urgência. LCI e LCA não servem para reserva de emergência por causa da carência.
Investimento de médio prazo (6 meses a 2 anos)
✓ LCI/LCA a 90%+ do CDI ou CDB 100% CDI
Para dinheiro que você não vai precisar por pelo menos 9-12 meses, a LCI e LCA tendem a ganhar do CDB pela isenção de IR. Procure LCI/LCA com taxa acima de 90% do CDI em bancos médios cobertos pelo FGC. Se preferir segurança máxima de crédito, o Tesouro Selic em prazo de 1-2 anos entrega resultado próximo (IR 17,5%).
Investimento de longo prazo (acima de 2 anos)
✓ CDB 100%+ CDI, Tesouro IPCA+ ou LCI/LCA longa
Acima de 2 anos, o IR do CDB cai para 15% — o que reduz a vantagem da LCI/LCA. Um CDB 110% CDI acima de 2 anos (líquido ≈ 13,46% a.a.) pode superar uma LCI a 90% CDI (12,96% a.a. líquido). Para proteção contra inflação, o Tesouro IPCA+ com taxa real de 7,5%+ ao ano (maio/2026) é uma alternativa sólida para horizonte de 5+ anos.
Diversificação do risco de crédito
✓ Distribuir entre Tesouro Selic + CDB/LCI de bancos diferentes
O FGC garante R$ 250 mil por CPF por instituição. Com R$ 100 mil, você está bem coberto em um único banco. Se o patrimônio em renda fixa crescer acima de R$ 250 mil, passe a distribuir em múltiplas instituições ou aumente a parcela no Tesouro Selic (risco soberano, sem limite de FGC).
O Que Fazer Agora com R$ 100 mil na Renda Fixa
💬 Perspectiva do assessor
"Em mais de uma década assessorando clientes pela ANCORD nº 50352, o erro mais comum que vejo com R$ 100 mil em renda fixa não é escolher o produto errado — é não ter clareza sobre o objetivo antes de aplicar.
Quem coloca R$ 100 mil em LCI por causa do rendimento superior e depois precisa do dinheiro em 6 meses vai descobrir que não consegue resgatar (carência). Quem coloca tudo em poupança por comodidade está deixando R$ 234/mês na mesa — R$ 2.808 por ano — sem nenhum benefício real em troca.
A estratégia que costumo recomendar para R$ 100 mil: reserva de emergência em Tesouro Selic ou CDB com liquidez (de 3 a 6 meses de gastos), e o restante em LCI/LCA de boa qualidade para prazo de 12+ meses. Simples, sem precisar perseguir taxas exóticas em bancos de alto risco."
— Adriano Freire, Assessor de Investimentos ANCORD nº 50352
Respostas Rápidas
Qual o melhor CDB para R$ 100 mil em 2026?
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Para R$ 100 mil, o melhor CDB depende do prazo: para reserva de emergência, CDB 100% CDI com liquidez diária em banco grande (BB, Itaú, Bradesco). Para médio prazo sem liquidez, CDB 110%+ CDI em banco médio coberto pelo FGC. O FGC cobre até R$ 250 mil por CPF por banco — R$ 100 mil está dentro do limite de segurança.
R$ 100 mil no Tesouro Selic é seguro em 2026?
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Sim. O Tesouro Selic tem garantia do Governo Federal (risco soberano), considerado o ativo de menor risco do Brasil. Não há risco de calote da instituição financeira como no CDB. O único risco é o de mercado — se a Selic cair, o rendimento cai junto. Mas não há possibilidade de perda nominal no Tesouro Selic.
LCI é melhor que CDB para R$ 100 mil?
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Para prazos de 9 meses a 2 anos, LCI a 90%+ do CDI tende a superar o CDB 100% CDI no rendimento líquido pela isenção de IR. Para prazos acima de 2 anos (IR CDB = 15%), um CDB acima de 105,9% do CDI pode superar a LCI 90% CDI. A decisão depende do prazo e da taxa disponível no mercado.
Perguntas Frequentes
A renda fixa pode perder dinheiro?▾
O FGC cobre R$ 100 mil investidos em renda fixa?▾
Vale a pena investir em CDB de banco pequeno para pegar taxas maiores?▾
Quanto rende R$ 100 mil no Tesouro IPCA+ em 2026?▾
Qual a diferença entre CDI e Selic para o investidor?▾
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Adriano Freire
Assessor de Investimentos | ANCORD nº 50352
Adriano Freire é Assessor de Investimentos credenciado pela ANCORD (Associação Nacional das Corretoras e Distribuidoras de Títulos e Valores Mobiliários), com registro nº 50352. Especialista em educação financeira e assessoria personalizada sobre investimentos e mercado financeiro.
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