Conta que Rende Vale a Pena? Quanto Rende em 2026

Resposta direta

A "conta que rende" aplica seu saldo num CDB/RDB que paga um % do CDI (geralmente 100%), com liquidez diária. Com o CDI a ~14,15% a.a. (2026), 100% do CDI rende mais que o dobro da poupança. Tem IR regressivo (22,5% a 15%) só no resgate e proteção do FGC até R$ 250 mil. Para a reserva de emergência, costuma valer mais que a poupança. Simule abaixo.

Aviso legal: Este conteúdo é exclusivamente educacional e informativo. Não constitui recomendação de investimento, consultoria financeira ou oferta de qualquer produto. Elaborado por Adriano Freire, Assessor de Investimentos credenciado pela ANCORD nº 50352. Rentabilidade passada não garante resultados futuros. Consulte um profissional certificado antes de tomar decisões financeiras.

Como Funciona a Conta que Rende

"Caixinha", "cofrinho", "conta que rende" — os nomes mudam, mas o motor é o mesmo: o banco aplica o saldo num título de renda fixa, normalmente um CDB ou RDB do próprio banco (ou no Tesouro), que paga um percentual do CDI. Como o CDI acompanha de perto a Selic (~14,15% a.a. em 2026), o rendimento é bem maior que o da poupança — e costuma cair todo dia, com liquidez para resgatar quando quiser.

Respostas Rápidas

O que é uma conta que rende?

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É uma conta (ou função 'caixinha'/'cofrinho') em que o banco aplica automaticamente o seu saldo em um título de renda fixa, geralmente um CDB ou RDB que paga um percentual do CDI, com rendimento diário e liquidez. Rende mais que a poupança porque acompanha o CDI, que fica próximo da Selic.

Quanto rende 100% do CDI hoje?

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Com o CDI em torno de 14,15% ao ano em 2026, render 100% do CDI equivale a cerca de 1,1% ao mês bruto. Em R$ 10.000, são aproximadamente R$ 110 por mês antes do Imposto de Renda — mais que o dobro do que a poupança paga no mesmo período.

Simulador: Quanto Rende a 100% do CDI

Informe o valor e o prazo. O simulador mostra o rendimento bruto, o IR e o valor líquido com o CDI atual:

Quanto rende no CDI hoje?

Calcule o rendimento bruto e líquido

Valor a investir (R$)

Período (meses)

% do CDI

Taxa CDI atual (% a.a.)

Conta que Rende vs Poupança

Critério	Conta que rende (100% CDI)	Poupança
Rendimento (2026)	~1,1% ao mês (CDI)	~0,5% ao mês + TR
Imposto de Renda	IR regressivo (22,5%→15%)	Isenta
Liquidez	Diária	Diária (mas rende no "aniversário")
Garantia	FGC até R$ 250 mil	FGC até R$ 250 mil
No líquido	Rende mais na maioria dos casos	Perde, exceto prazos muito curtos

Mesmo pagando IR, a conta que rende a 100% do CDI supera a poupança no líquido na maioria dos casos — porque o CDI (~14% a.a.) é mais que o dobro do que a poupança paga (~6,17% a.a. + TR). Use a calculadora poupança vs CDI para ver quanto a poupança perde para o CDI, ou veja a conta detalhada em quanto rende a poupança hoje.

Imposto de Renda e FGC

Quando o rendimento vem de CDB/RDB, há IR pela tabela regressiva, cobrado só sobre o rendimento, no resgate:

Prazo do resgate	Alíquota de IR
Até 180 dias	22,5%
181 a 360 dias	20%
361 a 720 dias	17,5%
Acima de 720 dias	15%

O FGC garante até R$ 250 mil por CPF e por instituição se o banco quebrar — a mesma proteção da poupança. Se você tem valores altos, distribua entre instituições para ficar dentro do limite.

Pegadinhas e o Que Conferir

Percentual do CDI: compare — algumas rendem 100%, outras 105% ou mais. Pequenas diferenças somam no longo prazo.
Nem todo saldo rende: às vezes só o que está na "caixinha" rende, não o saldo livre da conta.
IOF nos primeiros 30 dias: resgatar muito cedo reduz (ou zera) o rendimento por causa do IOF.
De onde vem o rendimento: confirme se é CDB/RDB (tem FGC) ou outro produto, e qual instituição.
Para longo prazo: compare com Tesouro Selic e CDBs dedicados, que podem render mais.

💡 A conta que rende é ótima para a reserva de emergência. Para entender o CDI, veja o que é CDI, e compare percentuais em 100% vs 120% do CDI.

Conta que Rende, Tesouro Selic ou CDB: quando trocar

A conta que rende é imbatível para o dinheiro do dia a dia e a reserva de emergência: liquidez imediata, 100% do CDI e zero burocracia. Mas, conforme o saldo cresce, dá para extrair mais rendimento migrando parte para outros produtos de renda fixa. Veja quando cada um faz mais sentido com a Selic a 14,25% (junho/2026):

Produto	Melhor para	Liquidez
Conta que rende (100% CDI)	Reserva e gasto do mês	Imediata
Tesouro Selic	Reserva maior, sem risco de banco	D+1
CDB 110-120% do CDI	Objetivos com prazo definido	No vencimento (ou diária)
LCI/LCA (isenta de IR)	Médio prazo, sem precisar do dinheiro	Carência mínima

Regra prática: mantenha de 3 a 6 meses de gastos na conta que rende e, acima disso, escale para CDB ou Tesouro. Para construir esse hábito, veja como guardar dinheiro todo mês e o passo a passo de como investir em CDB.

Perguntas Frequentes

Como funciona a conta que rende (caixinha/cofrinho)?

Quando você guarda dinheiro em uma 'caixinha', 'cofrinho' ou conta que rende, o banco aplica esse saldo em um título de renda fixa (geralmente um CDB ou RDB do próprio banco, ou no Tesouro), que paga um percentual do CDI. O rendimento costuma ser diário e com liquidez (você resgata quando quiser). Por isso rende muito mais que a poupança, que tem regra fixa e rende menos.

Quanto rende uma conta que paga 100% do CDI em 2026?

Com o CDI em torno de 14,15% ao ano em 2026, uma conta que rende 100% do CDI paga cerca de 1,1% ao mês (bruto), antes do Imposto de Renda. Em R$ 10.000, isso dá aproximadamente R$ 110 por mês brutos. A poupança, no mesmo período, rende bem menos (cerca de 0,5% ao mês + TR). Use o simulador para ver o valor líquido.

Conta que rende paga Imposto de Renda?

Sim, quando o rendimento vem de CDB/RDB, há Imposto de Renda pela tabela regressiva: 22,5% para resgates em até 180 dias, caindo até 15% após 720 dias. O IR incide só sobre o rendimento, no resgate. A poupança é isenta de IR, mas mesmo com o imposto a conta que rende a 100% do CDI costuma render mais que a poupança no líquido.

Conta que rende é segura?

Quando o rendimento vem de CDB/RDB, há a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que garante até R$ 250 mil por CPF e por instituição em caso de quebra do banco. É uma segurança parecida com a da poupança. Confirme no app de onde vem o rendimento da sua 'caixinha' e respeite o limite do FGC se tiver valores altos.

Conta que rende ou poupança: qual é melhor?

Para a reserva de emergência e o dinheiro do dia a dia, a conta que rende a 100% do CDI quase sempre ganha da poupança: rende mais que o dobro, com liquidez diária e proteção do FGC. A poupança só 'empata' em prazos muito curtos por ser isenta de IR, mas na maioria dos casos perde no líquido. Para objetivos de longo prazo, vale comparar também com Tesouro Selic e CDBs dedicados.

Tem pegadinha na conta que rende?

Alguns pontos de atenção: nem todo saldo rende automaticamente (às vezes só o que está na 'caixinha'), o percentual do CDI varia entre instituições (100%, 105%, etc.), pode haver IOF nos primeiros 30 dias e algumas contas só começam a render após um prazo. Leia as regras e compare o percentual do CDI antes de escolher.

Fontes e metodologia: rendimento de contas digitais que aplicam o saldo em CDB/RDB indexados ao CDI (~14,15% a.a. em 2026, próximo da Selic de 14,25%); IR pela tabela regressiva (22,5% a 15%) sobre o rendimento no resgate; proteção do FGC até R$ 250 mil por CPF e instituição; comparativo com a poupança (0,5%/mês + TR quando a Selic está acima de 8,5%). Conteúdo educacional, não é recomendação de produto ou instituição. Última revisão: junho de 2026.