Quanto Rende R$ 5 mil em 2026? Simulacao com Poupanca, CDB, Tesouro e LCI
R$ 5.000 e um dos valores mais comuns para quem esta comecando a investir. Com a Selic a 14% ao ano (decisao do Copom de agosto de 2026), esse valor pode render de R$ 419 (poupanca) a R$ 637 (LCI 90% CDI) em 12 meses. A diferenca de R$ 218 parece pequena, mas o habito de escolher o produto certo faz diferenca acumulada ao longo dos anos. Neste artigo, simulo todos os cenarios com os numeros exatos.
Aviso legal: Este conteúdo é exclusivamente educacional e informativo. Não constitui recomendação de investimento, consultoria financeira ou oferta de qualquer produto. Elaborado por Adriano Freire, Assessor de Investimentos credenciado pela ANCORD nº 50352. Rentabilidade passada não garante resultados futuros. Consulte um profissional certificado antes de tomar decisões financeiras.
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O que este artigo cobre:
Quanto rende R$ 5.000: a resposta direta
Resposta direta
R$ 5.000 investidos por 12 meses em 2026 rendem de R$ 419,00 (poupanca, ja com a TR) a R$ 636,75 (LCI 90% CDI). O CDB 100% CDI entrega R$ 583,69 liquidos e o Tesouro Selic, R$ 577,50 liquidos - os dois com IR de 17,5%, a faixa de 361 a 720 dias em que cai um prazo de 12 meses. A LCI lidera porque e isenta de IR - e a poupanca, tambem isenta, fica mais perto do que a maioria imagina.
A Selic a 14% ao ano e o CDI a aproximadamente 14,15% ao ano sao as referencias para todos os calculos abaixo. O IR segue a tabela regressiva: 22,5% ate 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. A poupanca e LCI sao isentas de IR para pessoa fisica.
Tabela completa: R$ 5.000 em 6, 12 e 24 meses
A tabela abaixo compara os principais produtos de renda fixa para R$ 5.000 em tres prazos diferentes. Todos os valores consideram a Selic a 14% e o CDI a 14,15% ao ano (agosto de 2026).
| Produto | 6 meses | 12 meses | 24 meses |
|---|---|---|---|
| Poupanca (isenta) | R$ 205,28 | R$ 419,00 | R$ 873,10 |
| CDB 100% CDI (IR regressivo) | R$ 273,64 | R$ 583,69 | R$ 1.287,84 |
| Tesouro Selic (IR regressivo) B3 isenta ate R$ 10k | R$ 270,83 | R$ 577,50 | R$ 1.273,30 |
| LCI 90% CDI isenta IR | R$ 308,84 | R$ 636,75 | R$ 1.354,59 |
Metodologia: Selic 14% a.a., CDI 14,15% a.a. em agosto de 2026 (Copom de 05/08/2026). Poupanca = 0,5% ao mes combinado com a TR (0,172% ao mes, serie 226 do BCB) - a combinacao e multiplicativa, nao soma: (1 + 0,00172) x (1 + 0,005) - 1 = 0,673% a.m., o que da 8,38% a.a., isenta (regra valida com Selic > 8,5%; a regra dos 70% da Selic so vale quando a Selic ≤ 8,5%). A parcela de 0,5% e fixa, mas a TR nao - se ela subir, a poupanca sobe junto. CDB 100% CDI = 14,15% bruto, com o IR da tabela regressiva contado em DIAS: 6 meses = 183 dias, IR de 20%; 12 meses = 365 dias, IR de 17,5% (faixa de 361 a 720); 24 meses = 730 dias, IR de 15%. Tesouro Selic segue a mesma tabela regressiva de IR do CDB, aplicada sobre o bruto de 14% a.a. (sem custodia B3 ate R$ 10 mil). LCI 90% CDI = 12,735% a.a. (isenta). Valores de 6, 12 e 24 meses calculados por juros compostos, com a aliquota de IR correspondente a cada prazo. *Simulacao educacional. Rendimentos passados nao garantem rendimentos futuros.*
Em 12 meses, a diferenca entre poupanca (R$ 419,00) e LCI 90% CDI (R$ 636,75) e de R$ 217,75 - e como as duas sao isentas de IR, essa e a diferenca liquida de verdade. Em 24 meses ela sobe para aproximadamente R$ 481. A escolha do produto certo desde o inicio faz com que essa diferenca se acumule ao longo dos anos.
Poupanca vs CDB: a diferenca que sobra depois do IR
A poupanca rende 0,673% ao mes - resultado de 0,5% ao mes combinado com a TR de 0,172% ao mes -, o que da 8,38% ao ano, isenta de IR. Atencao a um mal-entendido comum: so a parcela de 0,5% e fixa enquanto a Selic estiver acima de 8,5%; a TR varia mes a mes, entao o rendimento da poupanca nao e um numero cravado. Para R$ 5.000, isso significa R$ 419,00 em 12 meses. O CDB 100% CDI rende 14,15% bruto, mas apos o IR de 17,5% (a faixa de 361 a 720 dias, onde caem os 365 dias de um ano), o rendimento liquido cai para 11,67% ao ano - equivalente a R$ 583,69.
Comparando liquido com liquido (a poupanca e isenta; o CDB ja esta com o IR descontado), a diferenca em 12 meses e de R$ 164,69. O CDB rende cerca de 1,4 vez a poupanca - nao o dobro, como se costuma repetir. Ainda assim, em 10 anos essa diferenca no habito de escolha se acumula em milhares de reais - especialmente quando o valor investido cresce junto com a renda.
R$ 5.000 na poupanca vs CDB: a conta de longo prazo
A diferenca de R$ 165/ano entre poupanca e CDB parece pequena para R$ 5.000. Mas o investidor que escolhe sempre o produto mais eficiente acumula essa vantagem em cada aplicacao, cada aporte mensal, cada reinvestimento. Em 10 anos de habito, a diferenca pode ultrapassar varios milhares de reais.
O ponto principal aqui nao e a diferenca absoluta, mas o habito. Quem aprende a comparar rendimento liquido (depois do IR) desde o primeiro investimento de R$ 5.000 tende a tomar decisoes melhores conforme o patrimonio cresce. A Selic alta de 2026 torna essa comparacao ainda mais relevante.
Outro ponto importante: a poupanca rende apenas na data de aniversario do deposito. Se voce sacar antes da data de aniversario mensal, perde o rendimento daquele mes inteiro. O CDB e o Tesouro Selic, por outro lado, rendem diariamente - o rendimento e proporcional ao tempo investido.
Onde investir R$ 5.000: opcoes praticas
R$ 5.000 e um valor que permite acesso a praticamente todos os produtos de renda fixa disponiveis no mercado. Nao existe valor minimo que impeca o investidor de diversificar.
- 1.Tesouro Selic: valor minimo de aproximadamente R$ 30. Com R$ 5.000, voce fica dentro do limite de isencao da taxa B3 (0,20% a.a.) para posicoes ate R$ 10.000. Liquidez D+1. Ideal para reserva de emergencia.
- 2.CDB em fintechs: muitas fintechs aceitam a partir de R$ 1. CDBs de liquidez diaria rendem entre 100% e 105% CDI. Para prazo fechado (6-12 meses), e possivel encontrar 108-115% CDI em bancos medios.
- 3.LCI/LCA: isentas de IR, mas com carencia minima (geralmente 90 dias a 12 meses). Valor minimo varia: algumas plataformas oferecem a partir de R$ 1.000. Para R$ 5.000, sao acessiveis na maioria das corretoras.
- 4.Poupanca: sem valor minimo, sem carencia, sem IR. A opcao mais simples - mas tambem a que rende menos no cenario atual de Selic alta.
Para quem esta comecando, o Tesouro Selic e o CDB de liquidez diaria sao as opcoes mais equilibradas. O Tesouro Selic tem a vantagem adicional de ser isento da taxa B3 para posicoes ate R$ 10.000 - um beneficio especifico para valores como R$ 5.000.
Perspectiva do assessor
R$ 5.000 e o valor com que muitos investidores comecam. Nesse patamar, o Tesouro Selic costuma ser a escolha mais equilibrada: liquidez D+1, sem taxa B3 e cerca de R$ 578 liquidos contra R$ 419,00 da poupanca. Quem tem certeza de que nao vai precisar do dinheiro por 12 meses pode considerar uma LCI 90% CDI para obter R$ 637 liquidos - R$ 218 a mais que a poupanca, sem complexidade adicional.
Por que comparar depois do IR muda tudo
Um erro comum de quem esta comecando e comparar taxas brutas. Um CDB 100% CDI a 14,15% bruto parece esmagar a poupanca de 8,38% - so que 14,15% e um numero antes do imposto, e a poupanca ja e liquida. Apos descontar o IR de 17,5% (a aliquota de um prazo de 12 meses, que tem 365 dias), o rendimento liquido do CDB cai para 11,67%. Liquido contra liquido, a vantagem e de 3,29 pontos percentuais: o CDB entrega cerca de 1,4 vez o que a poupanca entrega, e nao o dobro que a comparacao bruta sugeria.
O IR incide apenas sobre o rendimento, nunca sobre o capital investido. Para R$ 5.000 no CDB em 12 meses: rendimento bruto de R$ 707,50 x 17,5% de IR = R$ 123,81 de imposto. Rendimento liquido: R$ 583,69.
A LCI e a LCA sao isentas de IR para pessoa fisica. Por isso, uma LCI a 90% CDI (12,735% a.a.) rende mais liquido do que um CDB a 100% CDI (11,67% a.a. liquido). Essa e a chave da comparacao: sempre olhe o rendimento liquido, nunca o bruto.
| Prazo | Aliquota IR | CDB 100% CDI liquido | Poupanca equivalente |
|---|---|---|---|
| Ate 180 dias | 22,5% | 10,97% a.a. | 8,38% a.a. |
| 181 a 360 dias | 20,0% | 11,32% a.a. | 8,38% a.a. |
| 361 a 720 dias | 17,5% | 11,67% a.a. | 8,38% a.a. |
| Acima de 720 dias | 15,0% | 12,03% a.a. | 8,38% a.a. |
Observe que o CDB supera a poupanca em todos os prazos, mesmo com IR. E a LCI 90% CDI (12,735% a.a., isenta) supera ate o CDB em prazos ate 12 meses. Para prazos mais longos (acima de 24 meses), o CDB com IR de 15% se aproxima e pode ate superar a LCI, dependendo da taxa oferecida.
O FGC (Fundo Garantidor de Creditos) cobre ate R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. Para R$ 5.000, tanto CDB quanto LCI estao 100% dentro desse limite em qualquer banco associado.
Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 5.000 na poupanca em 2026?
Com a Selic acima de 8,5%, a poupanca rende 0,5% ao mes MAIS a TR. Com a TR em 0,172% ao mes, isso da 0,673% ao mes - ou seja, aproximadamente 8,38% ao ano (a regra dos 70% da Selic so vale quando a Selic e de 8,5% ou menos). Em 12 meses, R$ 5.000 na poupanca rendem cerca de R$ 419,00, algo como R$ 34,92 por mes. A poupanca e isenta de IR, mas ainda rende menos que CDB, Tesouro Selic e LCI no cenario atual.
Quanto rende R$ 5.000 no CDB 100% CDI em 2026?
Com CDI a 14,15%, R$ 5.000 no CDB 100% CDI rendem R$ 707,50 brutos em 12 meses. Um prazo de 12 meses tem 365 dias e cai na faixa de 361 a 720 dias, entao o IR e de 17,5% - nao 20%. O rendimento liquido fica em aproximadamente R$ 583,69.
Quanto rende R$ 5.000 no Tesouro Selic em 2026?
Com Selic a 14%, R$ 5.000 no Tesouro Selic rendem aproximadamente R$ 577,50 liquidos em 12 meses (IR de 17,5%, faixa de 361 a 720 dias, onde caem os 365 dias de um ano). Para posicoes ate R$ 10.000, a taxa B3 e isenta.
Quanto rende R$ 5.000 na LCI 90% CDI em 2026?
A LCI 90% CDI rende 12,735% ao ano, isenta de IR. Em 12 meses, R$ 5.000 rendem R$ 636,75 liquidos. E o maior rendimento liquido entre as opcoes analisadas para esse prazo.
Qual a diferenca entre poupanca e LCI para R$ 5.000?
Em 12 meses, a poupanca rende R$ 419,00 (isenta) e a LCI 90% CDI rende R$ 636,75 (tambem isenta) - uma diferenca de R$ 217,75. Como as duas sao isentas de IR, a comparacao ja e liquida contra liquida. Em 24 meses a diferenca sobe para cerca de R$ 481.
R$ 5.000 e pouco para investir?
Nao. O Tesouro Selic aceita aplicacoes a partir de aproximadamente R$ 30. CDBs em fintechs podem ser aplicados a partir de R$ 1 ou R$ 100. A poupanca nao tem minimo. Com R$ 5.000, todas as opcoes de renda fixa estao disponiveis.
Onde investir R$ 5.000 em 2026?
Para reserva de emergencia: Tesouro Selic (liquidez D+1, taxa B3 isenta ate R$ 10 mil). Para prazo de 12 meses sem necessidade de liquidez: LCI 90%+ CDI (maior rendimento liquido). Para simplicidade: CDB de liquidez diaria em fintechs.
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Adriano Freire
Assessor de Investimentos | ANCORD nº 50352
Adriano Freire é Assessor de Investimentos credenciado pela ANCORD (Associação Nacional das Corretoras e Distribuidoras de Títulos e Valores Mobiliários), com registro nº 50352. Especialista em educação financeira e assessoria personalizada sobre investimentos e mercado financeiro.
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