Quanto Rende R$ 250 Mil Investido em 2026: R$ 1.749 a R$ 2.653/mês
Com a Selic a 14,00% ao ano, R$ 250 mil investidos por 12 meses geram de R$ 1.749/mês na poupança a R$ 2.653/mês na LCI a 90% CDI — tudo líquido. O Tesouro Selic entrega R$ 2.406/mês e o CDB 100% CDI, R$ 2.432/mês. Com R$ 250 mil, a questão do FGC se torna relevante: o limite de cobertura é exatamente R$ 250 mil por conglomerado. Este artigo detalha os cálculos e o que você precisa saber para proteger o capital.
Aviso legal: Este conteúdo é exclusivamente educacional e informativo. Não constitui recomendação de investimento, consultoria financeira ou oferta de qualquer produto. Elaborado por Adriano Freire, Assessor de Investimentos credenciado pela ANCORD nº 50352. Rentabilidade passada não garante resultados futuros. Consulte um profissional certificado antes de tomar decisões financeiras.
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O que você vai ver neste artigo:
- Tabela completa: rendimento anual e mensal líquido para cada produto
- Por que a poupança perde para o CDI (0,5% ao mês + TR)
- Tesouro Selic vs CDB vs LCI — análise completa para R$ 250 mil
- FGC: a questão crítica do limite exato de R$ 250 mil
- Simulação de 2 e 5 anos com reinvestimento dos rendimentos
- Retorno real: quanto sobra de R$ 250 mil acima da inflação
- 7 perguntas frequentes respondidas com dados reais
Quanto rende R$ 250 mil: resposta direta
Resposta direta — R$ 250 mil por 12 meses
R$ 250 mil investidos por 12 meses com Selic a 14,00% geram: R$ 1.749/mês (poupança), R$ 2.406/mês (Tesouro Selic), R$ 2.432/mês (CDB 100% CDI) e R$ 2.653/mês (LCI 90% CDI) — todos os valores são líquidos de imposto de renda.
A tabela abaixo apresenta o rendimento bruto, o IR e o resultado líquido anual e mensal para R$ 250 mil em cada produto de renda fixa. O IR de 17,5% aplica-se aos produtos tributáveis pelo prazo de 361 a 720 dias — os 12 meses da simulação, contados em dias corridos (365), caem nessa faixa. O Tesouro Selic aqui não desconta a taxa de custódia da B3 (0,20% a.a.), um custo real adicional não incluído nesta comparação simplificada.
| Produto | Taxa | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança | 8,39% a.a. | R$ 20.982 | Isento | R$ 20.982 | R$ 1.749 |
| Tesouro Selic | 14,00% bruto | R$ 35.000 | R$ 6.125 (17,5%) | R$ 28.875 | R$ 2.406 |
| CDB 100% CDI | 14,15% bruto | R$ 35.375 | R$ 6.191 (17,5%) | R$ 29.184 | R$ 2.432 |
| LCI 90% CDI isenta IR | 12,735% a.a. | R$ 31.837 | Isento | R$ 31.837 | R$ 2.653 |
Metodologia: Selic 14,00% a.a. (Copom de 05/08/2026). Poupança: TR de 0,173% ao mês (BCB, série 226) combinada com os 0,5% ao mês da parcela adicional — (1 + 0,00173) × (1 + 0,005) − 1 = 0,674% ao mês, ou 8,39% a.a., isento de IR; R$ 250k × 8,39% = R$ 20.982 no ano, R$ 1.748,52 por mês. Colunas de Tesouro Selic, CDB e LCI calculadas com a Selic de 14,00% a.a. e o CDI de 14,15% a.a. vigentes em 06/08/2026 (fonte: BCB), data desta simulação. Tesouro Selic: R$ 250k × 14,00% = R$ 35.000 bruto; IR 17,5% = R$ 6.125; líquido R$ 28.875 (não desconta a taxa de custódia B3 de 0,20% a.a., um custo real adicional fora desta simulação). CDB: R$ 250k × 14,15% = R$ 35.375; IR 17,5% = R$ 6.191; líquido R$ 29.184. LCI: 14,15% × 90% = 12,735%; R$ 250k × 12,735% = R$ 31.837 líquido. IPCA 12m: 5,48% (IBGE).
Por que a poupança rende menos: 0,5% ao mês + TR
A poupança segue uma regra em vigor desde 2012: quando a Selic supera 8,5% ao ano, a caderneta rende 0,5% ao mês mais a TR (Taxa Referencial). A parcela de 0,5% é fixa e não sobe com a Selic — mas a TR sobe, e hoje ela não é zero: está em 0,173% ao mês (série 226 do Banco Central). As duas parcelas se combinam de forma multiplicativa, não somada. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou abaixo. Com a Selic a 14,00%, o cálculo é:
Regra da poupança (Selic > 8,5%):
(1 + 0,173% TR) × (1 + 0,5%) − 1 = 0,674% ao mês
(1 + 0,00674)12 − 1 = 8,39% ao ano (isento de IR)
R$ 250.000 × 8,39% = R$ 20.982 por ano
R$ 20.982 ÷ 12 = R$ 1.748,52 por mês
Com o IPCA em 5,48% ao ano, o retorno real da poupança é de 2,76% ao ano. A conta correta é a de Fisher — (1 + 0,0839) ÷ (1 + 0,0548) − 1 —, e não a subtração 8,39% − 5,48%. Para R$ 250 mil, isso representa R$ 6.904 de ganho real por ano: a caderneta preserva o poder de compra, mas entrega uma fração do que os demais produtos rendem acima da inflação.
A diferença entre poupança e LCI 90% CDI para R$ 250 mil é de R$ 905 por mês — ou R$ 10.855 por ano. A comparação é líquida dos dois lados, já que nenhum dos dois paga Imposto de Renda. É dinheiro que o investidor deixa de receber todo mês ao manter o capital na caderneta em vez de uma LCI de banco ou corretora.
Mesmo o CDB 100% CDI — o produto mais acessível e com liquidez diária em diversas plataformas — entrega R$ 684 a mais por mês que a poupança, comparando líquido com líquido: o CDB já com os 17,5% de IR descontados, a poupança com sua isenção. É menos de 1,5 vez o que a caderneta paga, e não o dobro que se costuma repetir. Ainda assim, em 5 anos essa diferença acumulada com reinvestimento passa de R$ 75.000 em capital que simplesmente não existe para o investidor que optou pela caderneta.
Tesouro Selic vs CDB vs LCI: qual escolher para R$ 250 mil
Com R$ 250 mil, a escolha entre Tesouro Selic, CDB e LCI envolve três variáveis principais: liquidez necessária, prazo disponível e perfil de crédito que você aceita.
| Produto | Liquidez | Risco de crédito | Renda/mês | Melhor para |
|---|---|---|---|---|
| Tesouro Selic | Diária (D+1) | Governo federal | R$ 2.406 | Reserva de emergência e capital de giro |
| CDB 100% CDI | Diária ou vencimento | Banco emissor (FGC) | R$ 2.432 | Liquidez com rendimento superior |
| LCI 90% CDI isenta IR | No vencimento | Banco emissor (FGC) | R$ 2.653 | Capital que não será necessário em 90+ dias |
Tesouro Selic é ideal para a parcela que precisa de liquidez imediata. Sem risco de crédito bancário, sem taxa de carência e resgate em D+1. Para R$ 250 mil, rende R$ 2.406/mês — a diferença em relação ao CDB (R$ 26/mês) raramente justifica trocar o Tesouro se você precisa de liquidez total.
CDB 100% CDI com liquidez diária oferece rendimento marginalmente superior ao Tesouro Selic (R$ 2.432 vs R$ 2.406) porque o CDI roda um pouco acima da Selic. A diferença de R$ 26/mês parece pequena, mas em 5 anos representa aproximadamente R$ 2.700 adicionais — antes de contar a capitalização composta sobre esse diferencial.
LCI a 90% CDI é a opção de maior rendimento líquido: R$ 2.653/mês — R$ 221 a mais que o CDB 100% CDI todo mês. A carência mínima de 90 dias (determinação do CMN) é o único custo. Para R$ 250 mil que você sabe que não vai precisar em menos de 3 meses, a LCI é a escolha com melhor relação rendimento/risco de crédito disponível hoje.
Uma estratégia comum para esse patamar de capital é a divisão em três camadas:
- Reserva imediata (15–20%): R$ 37.500 a R$ 50.000 no Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária
- Capital de médio prazo (40–50%): R$ 100.000 a R$ 125.000 em CDB 100% CDI ou LCI com vencimento em 12 meses
- Capital de longo prazo (30–40%): R$ 75.000 a R$ 100.000 em LCI/LCA de 24 meses ou Tesouro IPCA+ para proteção contra inflação
FGC: a questão crítica do limite exato de R$ 250 mil
O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade privada que oferece cobertura para produtos financeiros em caso de intervenção ou liquidação de instituição financeira. Para quem tem exatamente R$ 250 mil para investir, o limite do FGC se torna uma variável importante.
Cobertura do FGC — regras vigentes em 2026
- Limite por CPF por conglomerado financeiro: R$ 250.000
- Limite global por CPF a cada 4 anos: R$ 1.000.000
- Produtos cobertos: CDB, LCI, LCA, poupança, conta corrente e RDB
- Tesouro Direto: não tem cobertura do FGC (emissor é o governo federal)
O ponto de atenção para R$ 250 mil: a cobertura do FGC inclui principal mais rendimentos acumulados até o limite de R$ 250 mil por conglomerado. Se você investir R$ 250 mil em CDB com vencimento em 12 meses, o saldo ao final será de aproximadamente R$ 279 mil (R$ 250k + R$ 29k de juros). Nesse cenário, apenas R$ 250 mil estariam cobertos pelo FGC — os R$ 29 mil de rendimentos acima do limite ficariam fora da proteção.
Para evitar essa situação, há duas estratégias:
Estratégia 1 — Distribuição entre bancos
Dividir R$ 250 mil entre dois bancos de conglomerados diferentes (ex: R$ 150 mil em um e R$ 100 mil em outro). Cada instituição tem sua própria cobertura individual de R$ 250 mil, e os rendimentos acumulados ficam dentro dos limites por mais tempo.
Estratégia 2 — Tesouro Selic para parte do capital
Manter uma parcela no Tesouro Selic (emissor é o governo federal, não há necessidade de FGC) e outra em CDB ou LCI dentro do limite seguro. Combina liquidez com diversificação de risco de crédito.
Para o Tesouro Direto, a situação é diferente: o risco de crédito é soberano (governo federal brasileiro). Não há cobertura do FGC, pois o FGC não foi criado para cobrir títulos públicos — mas o Tesouro Direto é considerado de risco diferente do risco bancário.
Para entender em detalhe o limite, o prazo de pagamento e o teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos, veja o guia como funciona a proteção do FGC de R$ 250 mil.
Simulação de 2 e 5 anos: juros compostos sobre R$ 250 mil
Com reinvestimento integral dos rendimentos, R$ 250 mil crescem de forma acelerada. A tabela abaixo mostra o montante acumulado líquido em 2 e 5 anos para cada produto. Para o CDB, a alíquota de IR é de 15% tanto em 2 quanto em 5 anos — os 24 meses da simulação somam 730 dias corridos, já acima do corte de 720 dias que separa a faixa de 17,5% da de 15%, aplicado sobre o rendimento total.
| Produto | 2 anos — líquido | Ganho 2a | 5 anos — líquido | Ganho 5a |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 293.726 | R$ 43.726 | R$ 374.063 | R$ 124.063 |
| Tesouro Selic | R$ 313.665 | R$ 63.665 | R$ 446.651 | R$ 196.651 |
| CDB 100% CDI | R$ 314.392 | R$ 64.392 | R$ 449.349 | R$ 199.349 |
| LCI 90% CDI isenta IR | R$ 317.730 | R$ 67.730 | R$ 455.233 | R$ 205.233 |
Nota: Simulações com taxa constante de 14,00% (Selic) / 14,15% (CDI apurado em 06/08/2026) / 12,735% (LCI). A Selic pode ser alterada a qualquer momento pelo Copom, e a TR muda todo mês. Valores aproximados com arredondamento. IR do CDB em 2 anos: 15% (730 dias corridos, acima do corte de 720 dias — a contagem correta usa o mês civil de 365/12 dias, não o comercial de 30). IR do CDB em 5 anos: 15% (prazo acima de 720 dias). Poupança: 8,39% a.a. isenta — R$ 250.000 × (1,0839)² = R$ 293.726 em 2 anos e × (1,0839)⁵ = R$ 374.063 em 5 anos.
Em 5 anos, a diferença entre poupança e LCI chega a R$ 81.170 a mais na LCI — quase um terço do capital inicial investido. Isso mede o custo de manter R$ 250 mil na caderneta por um período longo.
Entre CDB 100% CDI e LCI 90% CDI, a LCI segue à frente em todos os prazos — mas a distância diminui, e não cresce, com o tempo: R$ 2.653 no primeiro ano, R$ 3.338 em 2 anos e R$ 5.884 em 5 anos. Isso acontece porque o IR do CDB incide uma única vez, no resgate, sobre o rendimento acumulado — o CDB aproveita sua taxa bruta mais alta (14,15% vs. 12,735% da LCI) durante todo o período, e só perde a mordida do imposto no final.
Como alocar R$ 250 mil em renda fixa em 2026
R$ 250 mil é um valor que permite montar uma carteira de renda fixa com diversificação real de produtos e prazos. A alocação ideal depende do objetivo — mas alguns princípios são consistentes independentemente do perfil:
Reserva de emergência (20%): R$ 50 mil
Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária. Acesso imediato, sem carência. Rende cerca de R$ 481/mês líquido nessa fatia — e fica disponível para emergências ou oportunidades de mercado.
Capital de médio prazo (50%): R$ 125 mil
LCI ou LCA com vencimento em 12 a 18 meses. Maior rendimento líquido (isento de IR). Trava as taxas atuais antes de qualquer corte na Selic. Rende aproximadamente R$ 1.327/mês nessa fatia.
Capital de longo prazo (30%): R$ 75 mil
Tesouro IPCA+ para proteção contra inflação no horizonte de 5 a 10 anos. Com taxas de IPCA + 7,5% a 8% disponíveis em 2026, esse é um dos melhores momentos históricos para travar retorno real garantido pelo governo.
Essa divisão distribui o risco de liquidez: você sempre tem acesso a R$ 50 mil imediatamente. Os outros R$ 200 mil trabalham em taxas melhores. E a parcela do Tesouro IPCA+ protege contra a queda da Selic a longo prazo. Se você ainda está estruturando essa divisão, o guia como montar uma carteira de investimentos do zero detalha o passo a passo de alocação por objetivo.
Retorno real: quanto sobra de R$ 250 mil acima da inflação
O rendimento nominal não conta a história toda. Com o IPCA em 5,48% ao ano, o que importa para preservar poder de compra é o retorno real — o ganho acima da inflação. A tabela mostra o ganho real anual de R$ 250 mil em cada produto.
| Produto | Líquido a.a. | Retorno real (a.a.) | Ganho real/ano |
|---|---|---|---|
| Poupança | 8,39% | 2,76% | R$ 6.904 |
| CDB 100% CDI | 11,67% | 5,87% | R$ 14.680 |
| LCI 90% CDI isenta IR | 12,74% | 6,88% | R$ 17.195 |
A poupança gera R$ 6.904 de ganho real ao ano — a caderneta fica acima da inflação, ao contrário do que se costuma dizer. Só que a LCI 90% CDI entrega R$ 17.195 no mesmo período: cerca de 2,5 vezes o retorno real da caderneta sobre o mesmo capital. Em um cenário de Selic alta como o de 2026, deixar R$ 250 mil na poupança significa abrir mão de cerca de 60% do ganho acima da inflação.
Perguntas frequentes sobre R$ 250 mil investidos
Quanto rende R$ 250 mil na poupança por mês em 2026?
Com Selic a 14,00% (acima de 8,5%), a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR. Com a TR em 0,173% ao mês, isso dá 0,674% ao mês — cerca de 8,39% ao ano. A parcela de 0,5% é fixa e não acompanha a Selic, mas a TR varia (a regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic ≤ 8,5%). Para R$ 250 mil: R$ 20.982 por ano — R$ 1.749 por mês, isento de IR. É o menor rendimento entre todos os produtos de renda fixa comparados.
Quanto rende R$ 250 mil no Tesouro Selic em 2026?
R$ 250 mil no Tesouro Selic rendem R$ 28.875 líquidos por ano — R$ 2.406 por mês, com Selic a 14,00%. O cálculo aplica o IR de 17,5% para prazo de 12 meses; a taxa de custódia B3 de 0,20% ao ano é um custo real adicional não incluído aqui.
Quanto rende R$ 250 mil no CDB 100% CDI?
R$ 250 mil no CDB 100% CDI rendem R$ 35.375 brutos em 12 meses. Após IR de 17,5%: R$ 2.432/mês líquido (R$ 29.184/ano). Supera o Tesouro Selic em R$ 26/mês, refletindo o CDI ligeiramente acima da Selic.
Quanto rende R$ 250 mil na LCI 90% CDI?
LCI a 90% CDI = 12,735% a.a. isenta de IR. Para R$ 250 mil em 12 meses: R$ 2.653/mês líquido (R$ 31.837/ano). Maior rendimento entre todos os produtos, pois a isenção de IR compensa a taxa menor comparada ao CDB.
O FGC cobre R$ 250 mil em CDB?
O FGC cobre até R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. O principal de R$ 250 mil está dentro do limite — mas os rendimentos acumulados podem ultrapassá-lo ao longo do prazo. Para mitigar esse risco, é possível distribuir entre dois bancos de conglomerados diferentes ou combinar com Tesouro Direto.
Dá para viver de renda com R$ 250 mil em 2026?
Com R$ 250 mil e LCI 90% CDI, o rendimento líquido é de R$ 2.653/mês com Selic a 14,00%. Dependendo do custo de vida e região, esse valor pode ser suficiente para gastos básicos. Mas é necessário considerar que a Selic pode cair: com Selic a 10%, o rendimento recuaria para aproximadamente R$ 1.900/mês. Planejamento de longo prazo exige avaliar diferentes cenários de juros.
Qual o rendimento de R$ 250 mil em 5 anos?
Com reinvestimento na LCI 90% CDI (isenta de IR), R$ 250 mil chegam a aproximadamente R$ 455.233 em 5 anos — um ganho de R$ 205.233. No CDB 100% CDI com IR de 15% ao final, o montante seria de aproximadamente R$ 449.349. A poupança chegaria a R$ 374.063 no mesmo período.
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Adriano Freire
Assessor de Investimentos | ANCORD nº 50352
Adriano Freire é Assessor de Investimentos credenciado pela ANCORD (Associação Nacional das Corretoras e Distribuidoras de Títulos e Valores Mobiliários), com registro nº 50352. Especialista em educação financeira e assessoria personalizada sobre investimentos e mercado financeiro.
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