Quanto Rende R$ 250 Mil Investido em 2026: R$ 2.151 a R$ 2.747/mês
Com a Selic a 14,75% ao ano, R$ 250 mil investidos por 12 meses geram de R$ 2.151/mês na poupança a R$ 2.747/mês na LCI a 90% CDI — tudo líquido. O Tesouro Selic entrega R$ 2.479/mês e o CDB 100% CDI, R$ 2.518/mês. Com R$ 250 mil, a questão do FGC se torna relevante: o limite de cobertura é exatamente R$ 250 mil por conglomerado. Este artigo detalha os cálculos e o que você precisa saber para proteger o capital.
Aviso legal: Este conteúdo é exclusivamente educacional e informativo. Não constitui recomendação de investimento, consultoria financeira ou oferta de qualquer produto. Elaborado por Adriano Freire, Assessor de Investimentos credenciado pela ANCORD nº 50352. Rentabilidade passada não garante resultados futuros. Consulte um profissional certificado antes de tomar decisões financeiras.
O que você vai ver neste artigo:
- Tabela completa: rendimento anual e mensal líquido para cada produto
- Por que a poupança perde para o CDI (regra dos 70% da Selic)
- Tesouro Selic vs CDB vs LCI — análise completa para R$ 250 mil
- FGC: a questão crítica do limite exato de R$ 250 mil
- Simulação de 2 e 5 anos com reinvestimento dos rendimentos
- 7 perguntas frequentes respondidas com dados reais
Quanto rende R$ 250 mil: resposta direta
Resposta direta — dados de 06/04/2026
R$ 250 mil investidos por 12 meses com Selic a 14,75% geram: R$ 2.151/mês (poupança), R$ 2.479/mês (Tesouro Selic), R$ 2.518/mês (CDB 100% CDI) e R$ 2.747/mês (LCI 90% CDI) — todos os valores são líquidos de imposto de renda.
A tabela abaixo apresenta o rendimento bruto, o IR e o resultado líquido anual e mensal para R$ 250 mil em cada produto de renda fixa. O IR de 17,5% aplica-se aos produtos tributáveis para prazo de 181 a 360 dias. Para o Tesouro Selic, a taxa de custódia B3 de 0,20% ao ano é descontada antes do cálculo do IR.
| Produto | Taxa | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança | 10,325% a.a. | R$ 25.813 | Isento | R$ 25.813 | R$ 2.151 |
| Tesouro Selic custódia 0,20% | 14,55% bruto | R$ 36.375 | R$ 6.366 (17,5%) | R$ 30.009 | R$ 2.479 |
| CDB 100% CDI | 14,65% bruto | R$ 36.625 | R$ 6.409 (17,5%) | R$ 30.216 | R$ 2.518 |
| LCI 90% CDI isenta IR | 13,185% a.a. | R$ 32.963 | Isento | R$ 32.963 | R$ 2.747 |
Metodologia: Selic 14,75% a.a. (COPOM, vigente em 06/04/2026). CDI 14,65% a.a. (fonte: BCB). Poupança: 70% × 14,75% = 10,325% a.a. Tesouro Selic: 14,75% − 0,20% custódia B3 = 14,55% bruto; R$ 250k × 14,55% = R$ 36.375; IR 17,5% = R$ 6.366; líquido R$ 30.009. CDB: R$ 250k × 14,65% = R$ 36.625; IR 17,5% = R$ 6.409; líquido R$ 30.216. LCI: 14,65% × 90% = 13,185%; R$ 250k × 13,185% = R$ 32.963 líquido. IPCA 12m: 5,48% (IBGE).
Por que a poupança rende menos: a regra dos 70% da Selic
A poupança segue uma regra em vigor desde 2012: quando a Selic supera 8,5% ao ano, a caderneta rende exatamente 70% da Selic + TR. Com a Selic a 14,75%, o cálculo é:
Regra da poupança (Selic > 8,5%):
70% × 14,75% = 10,325% a.a.
R$ 250.000 × 10,325% = R$ 25.813 por ano
R$ 25.813 ÷ 12 = R$ 2.151 por mês (isento de IR)
Com o IPCA em 5,48% ao ano, o retorno real da poupança é de apenas 10,325% − 5,48% = 4,845% ao ano. Para R$ 250 mil, isso representa R$ 12.113 de ganho real — o que parece razoável, mas está muito abaixo do que os demais produtos oferecem.
A diferença entre poupança e LCI 90% CDI para R$ 250 mil é de R$ 596 por mês — ou R$ 7.150 por ano. É dinheiro que o investidor deixa de receber todo mês ao manter o capital na caderneta em vez de uma LCI de banco ou corretora.
Mesmo o CDB 100% CDI — o produto mais acessível e com liquidez diária em diversas plataformas — entrega R$ 367 a mais por mês que a poupança. Em 5 anos, essa diferença acumulada com reinvestimento ultrapassa R$ 65.000 em capital que simplesmente não existe para o investidor que optou pela caderneta.
Tesouro Selic vs CDB vs LCI: qual escolher para R$ 250 mil
Com R$ 250 mil, a escolha entre Tesouro Selic, CDB e LCI envolve três variáveis principais: liquidez necessária, prazo disponível e perfil de crédito que você aceita.
| Produto | Liquidez | Risco de crédito | Renda/mês | Melhor para |
|---|---|---|---|---|
| Tesouro Selic | Diária (D+1) | Governo federal | R$ 2.479 | Reserva de emergência e capital de giro |
| CDB 100% CDI | Diária ou vencimento | Banco emissor (FGC) | R$ 2.518 | Liquidez com rendimento superior |
| LCI 90% CDI isenta IR | No vencimento | Banco emissor (FGC) | R$ 2.747 | Capital que não será necessário em 90+ dias |
Tesouro Selic é ideal para a parcela que precisa de liquidez imediata. Sem risco de crédito bancário, sem taxa de carência e resgate em D+1. Para R$ 250 mil, rende R$ 2.479/mês — a diferença em relação ao CDB (R$ 39/mês) raramente justifica trocar o Tesouro se você precisa de liquidez total.
CDB 100% CDI com liquidez diária oferece rendimento marginalmente superior ao Tesouro Selic (R$ 2.518 vs R$ 2.479) sem taxa de custódia. A diferença de R$ 39/mês parece pequena, mas em 5 anos representa aproximadamente R$ 2.900 adicionais — antes de contar a capitalização composta sobre esse diferencial.
LCI a 90% CDI é a opção de maior rendimento líquido: R$ 2.747/mês — R$ 229 a mais que o CDB 100% CDI todo mês. A carência mínima de 90 dias (determinação do CMN) é o único custo. Para R$ 250 mil que você sabe que não vai precisar em menos de 3 meses, a LCI é a escolha com melhor relação rendimento/risco de crédito disponível hoje.
Uma estratégia comum para esse patamar de capital é a divisão em três camadas:
- Reserva imediata (15–20%): R$ 37.500 a R$ 50.000 no Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária
- Capital de médio prazo (40–50%): R$ 100.000 a R$ 125.000 em CDB 100% CDI ou LCI com vencimento em 12 meses
- Capital de longo prazo (30–40%): R$ 75.000 a R$ 100.000 em LCI/LCA de 24 meses ou Tesouro IPCA+ para proteção contra inflação
FGC: a questão crítica do limite exato de R$ 250 mil
O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade privada que oferece cobertura para produtos financeiros em caso de intervenção ou liquidação de instituição financeira. Para quem tem exatamente R$ 250 mil para investir, o limite do FGC se torna uma variável importante.
Cobertura do FGC — regras vigentes em 2026
- Limite por CPF por conglomerado financeiro: R$ 250.000
- Limite global por CPF a cada 4 anos: R$ 1.000.000
- Produtos cobertos: CDB, LCI, LCA, poupança, conta corrente e RDB
- Tesouro Direto: não tem cobertura do FGC (emissor é o governo federal)
O ponto de atenção para R$ 250 mil: a cobertura do FGC inclui principal mais rendimentos acumulados até o limite de R$ 250 mil por conglomerado. Se você investir R$ 250 mil em CDB com vencimento em 12 meses, o saldo ao final será de aproximadamente R$ 280 mil (R$ 250k + R$ 30k de juros). Nesse cenário, apenas R$ 250 mil estariam cobertos pelo FGC — os R$ 30 mil de rendimentos acima do limite ficariam fora da proteção.
Para evitar essa situação, há duas estratégias:
Estratégia 1 — Distribuição entre bancos
Dividir R$ 250 mil entre dois bancos de conglomerados diferentes (ex: R$ 150 mil em um e R$ 100 mil em outro). Cada instituição tem sua própria cobertura individual de R$ 250 mil, e os rendimentos acumulados ficam dentro dos limites por mais tempo.
Estratégia 2 — Tesouro Selic para parte do capital
Manter uma parcela no Tesouro Selic (emissor é o governo federal, não há necessidade de FGC) e outra em CDB ou LCI dentro do limite seguro. Combina liquidez com diversificação de risco de crédito.
Para o Tesouro Direto, a situação é diferente: o risco de crédito é soberano (governo federal brasileiro). Não há cobertura do FGC, pois o FGC não foi criado para cobrir títulos públicos — mas o Tesouro Direto é considerado de risco diferente do risco bancário.
Simulação de 2 e 5 anos: juros compostos sobre R$ 250 mil
Com reinvestimento integral dos rendimentos, R$ 250 mil crescem de forma acelerada. A tabela abaixo mostra o montante acumulado líquido em 2 e 5 anos para cada produto. Para o CDB, o IR muda conforme o prazo: 17,5% em 2 anos (prazo 361–720 dias) e 15% em 5 anos (prazo acima de 720 dias), aplicado sobre o rendimento total.
| Produto | 2 anos — líquido | Ganho 2a | 5 anos — líquido | Ganho 5a |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 303.000 | R$ 53.000 | R$ 408.700 | R$ 158.700 |
| Tesouro Selic | R$ 322.500 | R$ 72.500 | R$ 450.700 | R$ 200.700 |
| CDB 100% CDI | R$ 324.100 | R$ 74.100 | R$ 455.000 | R$ 205.000 |
| LCI 90% CDI isenta IR | R$ 337.200 | R$ 87.200 | R$ 497.000 | R$ 247.000 |
Nota: Simulações com taxa constante de 14,75% (Selic) / 14,65% (CDI) / 13,185% (LCI). A Selic pode ser alterada a qualquer momento pelo COPOM. Valores aproximados com arredondamento. IR do CDB em 2 anos: 17,5% (prazo 361–720 dias). IR do CDB em 5 anos: 15% (prazo acima de 720 dias). Poupança: 10,325% a.a. isenta.
Em 5 anos, a diferença entre poupança e LCI é impressionante: R$ 88.300 a mais na LCI — equivalente a mais de um terço do capital inicial. Isso ilustra o custo real de manter R$ 250 mil na caderneta por um período longo.
Entre CDB 100% CDI e LCI 90% CDI, a diferença em 5 anos é de R$ 42.000 — bem maior do que a diferença anual de R$ 2.756 sugere. O efeito composto sobre a isenção de IR faz a LCI distanciar-se progressivamente do CDB conforme o prazo aumenta.
Como alocar R$ 250 mil em renda fixa em 2026
R$ 250 mil é um valor que permite montar uma carteira de renda fixa com diversificação real de produtos e prazos. A alocação ideal depende do objetivo — mas alguns princípios são consistentes independentemente do perfil:
Reserva de emergência (20%): R$ 50 mil
Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária. Acesso imediato, sem carência. Rende R$ 1.240/mês sozinho — e fica disponível para emergências ou oportunidades de mercado.
Capital de médio prazo (50%): R$ 125 mil
LCI ou LCA com vencimento em 12 a 18 meses. Maior rendimento líquido (isento de IR). Trava as taxas atuais antes de qualquer corte na Selic. Rende aproximadamente R$ 1.373/mês nessa fatia.
Capital de longo prazo (30%): R$ 75 mil
Tesouro IPCA+ para proteção contra inflação no horizonte de 5 a 10 anos. Com taxas de IPCA + 7,5% a 8% disponíveis em 2026, esse é um dos melhores momentos históricos para travar retorno real garantido pelo governo.
Essa divisão distribui o risco de liquidez: você sempre tem acesso a R$ 50 mil imediatamente. Os outros R$ 200 mil trabalham em taxas melhores. E a parcela do Tesouro IPCA+ protege contra a queda da Selic a longo prazo.
Perguntas frequentes sobre R$ 250 mil investidos
Quanto rende R$ 250 mil na poupança por mês em 2026?
Com Selic a 14,75% (acima de 8,5%), a poupança rende 70% da Selic = 10,325% ao ano. Para R$ 250 mil: R$ 25.813 por ano — R$ 2.151 por mês, isento de IR. É o menor rendimento entre todos os produtos de renda fixa comparados.
Quanto rende R$ 250 mil no Tesouro Selic em 2026?
R$ 250 mil no Tesouro Selic rendem R$ 30.064 líquidos por ano — R$ 2.479 por mês, com Selic a 14,75%. O cálculo desconta a taxa de custódia B3 de 0,20% ao ano (R$ 500/ano) e o IR de 17,5% para prazo de 12 meses.
Quanto rende R$ 250 mil no CDB 100% CDI?
R$ 250 mil no CDB 100% CDI rendem R$ 36.625 brutos em 12 meses. Após IR de 17,5%: R$ 2.518/mês líquido (R$ 30.216/ano). Supera o Tesouro Selic em R$ 39/mês por não ter taxa de custódia.
Quanto rende R$ 250 mil na LCI 90% CDI?
LCI a 90% CDI = 13,185% a.a. isenta de IR. Para R$ 250 mil em 12 meses: R$ 2.747/mês líquido (R$ 32.963/ano). Maior rendimento entre todos os produtos, pois a isenção de IR compensa a taxa menor comparada ao CDB.
O FGC cobre R$ 250 mil em CDB?
O FGC cobre até R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. O principal de R$ 250 mil está dentro do limite — mas os rendimentos acumulados podem ultrapassá-lo ao longo do prazo. Para mitigar esse risco, é possível distribuir entre dois bancos de conglomerados diferentes ou combinar com Tesouro Direto.
Dá para viver de renda com R$ 250 mil em 2026?
Com R$ 250 mil e LCI 90% CDI, o rendimento líquido é de R$ 2.747/mês com Selic a 14,75%. Dependendo do custo de vida e região, esse valor pode ser suficiente para gastos básicos. Mas é necessário considerar que a Selic pode cair: com Selic a 10%, o rendimento recuaria para aproximadamente R$ 1.830/mês. Planejamento de longo prazo exige avaliar diferentes cenários de juros.
Qual o rendimento de R$ 250 mil em 5 anos?
Com reinvestimento na LCI 90% CDI (isenta de IR), R$ 250 mil chegam a aproximadamente R$ 497.000 em 5 anos — um ganho de R$ 247.000. No CDB 100% CDI com IR de 15% ao final, o montante seria de aproximadamente R$ 455.000. A poupança chegaria a apenas R$ 408.700 no mesmo período.
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Adriano Freire
Assessor de Investimentos | ANCORD nº 50352
Adriano Freire é Assessor de Investimentos credenciado pela ANCORD (Associação Nacional das Corretoras e Distribuidoras de Títulos e Valores Mobiliários), com registro nº 50352. Especialista em educação financeira e assessoria personalizada sobre investimentos e mercado financeiro.
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