Quanto Rende R$ 150 Mil Investido em 2026: R$ 1.049 a R$ 1.592/mês

Com a Selic a 14,00% ao ano, R$ 150 mil investidos por 12 meses geram de R$ 1.049/mês na poupança a R$ 1.592/mês na LCI a 90% CDI — tudo líquido e sem imposto de renda na LCI. O Tesouro Selic entrega R$ 1.423/mês e o CDB 100% CDI, R$ 1.459/mês. Este artigo detalha os cálculos completos, a diferença entre cada produto e como proteger o capital pelo FGC.

Quanto rende R$ 150 mil: resposta direta

A tabela abaixo apresenta o rendimento bruto, o IR e o resultado líquido anual e mensal para R$ 150 mil em cada produto principal de renda fixa. O IR de 17,5% aplica-se aos produtos tributáveis para prazo de 181 a 360 dias. Para o Tesouro Selic, a taxa de custódia B3 de 0,20% a.a. é descontada do rendimento bruto antes do IR.

Por que a poupança rende menos: 0,5% ao mês combinados com a TR

A poupança segue uma regra legal definida em 2012 (Lei 12.703) e tem duas parcelas: a remuneração básica, que é a TR, mais uma remuneração adicional. Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, essa parcela adicional é de 0,5% ao mês — e é só ela que é fixa. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou abaixo. A TR não é zero: está em 0,173% ao mês (série 226 do BCB) e muda todo mês. As duas parcelas se combinam de forma multiplicativa, não somada:

Duas ressalvas importam aqui. A primeira: esse 8,39% não é uma taxa travada. Se a TR cair, a poupança cai junto — em 2017–2021 a TR ficou zerada e a caderneta rendeu perto de 6% ao ano com a mesma regra. A segunda: o que interessa é o ganho acima da inflação. Com o IPCA em 5,48% ao ano, o ganho real da poupança é (1,0839 ÷ 1,0548) − 1 = 2,76% ao ano — cerca de R$ 4.142 para R$ 150 mil, e não os R$ 12.589 nominais. A conta é divisão, não subtração.

Comparada à LCI 90% CDI (R$ 1.592/mês), a poupança deixa de gerar R$ 543 por mês — ou cerca de R$ 6.513 por ano. Em 5 anos, essa diferença acumulada, com reinvestimento, passa de R$ 48.700 em dinheiro que simplesmente não existirá se o investidor optar pela caderneta.

A isenção de IR da poupança reduz essa desvantagem, mas não a elimina — e é por isso que a comparação precisa ser líquido contra líquido. A LCI também é isenta. O CDB é tributado a 17,5%, e mesmo assim entrega R$ 1.459/mês líquidos contra R$ 1.049/mês da caderneta: R$ 410 a mais por mês, ou cerca de 1,4× o rendimento da poupança. É uma diferença real e relevante, mas está longe de ser "o dobro" — número que só aparece quando se ignora a TR de um lado e o imposto do outro.

Tesouro Selic vs CDB vs LCI: qual escolher para R$ 150 mil

Para R$ 150 mil, três produtos se destacam em relação à poupança. A escolha depende do seu objetivo de liquidez e prazo.

Tesouro Selic é a melhor opção para reserva de emergência: liquidez diária, sem risco de crédito (emissor é o governo federal) e resgate em D+1. Para R$ 150 mil, rende R$ 1.423/mês líquido — já descontada a taxa de custódia B3 de 0,20% ao ano.

CDB 100% CDI com liquidez diária é uma alternativa ao Tesouro Selic com rendimento superior (R$ 1.459 vs R$ 1.423), pois não há taxa de custódia. A diferença de cerca de R$ 36/mês pode parecer pequena, mas em 5 anos representa mais de R$ 3.700 a mais — antes de contar os juros compostos sobre esse diferencial.

LCI a 90% CDI entrega a maior renda líquida: R$ 1.592/mês. O custo é a liquidez — a maioria das LCIs exige carência mínima de 90 dias por determinação do CMN. Quem não precisa do dinheiro no curto prazo e pode travar 12 meses recebe R$ 133 a mais por mês do que o CDB 100% CDI — ou R$ 1.592 a mais no ano, sem pagar um centavo de IR.

FGC: como funciona a cobertura para R$ 150 mil

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade privada sem fins lucrativos que oferece cobertura para alguns produtos financeiros em caso de intervenção, liquidação ou falência de instituição financeira associada.

Para R$ 150 mil em CDB ou LCI em um único banco, o valor está dentro do limite de R$ 250 mil por CPF por instituição — a cobertura abrange o principal mais os rendimentos acumulados até o evento de liquidação.

Importante: a cobertura do FGC é por conglomerado financeiro, não por conta ou produto. Itaú, Itaú Unibanco e Banco Itaú BBA, por exemplo, pertencem ao mesmo conglomerado. Se você tiver R$ 150 mil em CDB no Itaú e R$ 150 mil em LCI no BBA, o FGC somará os dois: R$ 300 mil — acima do limite de R$ 250 mil por conglomerado. Nesse caso, apenas R$ 250 mil estariam dentro da cobertura.

Para R$ 150 mil, a estratégia mais simples é concentrar em uma única instituição. Como o valor está abaixo de R$ 250 mil, a cobertura é total para principal e rendimentos acumulados.

Simulação de 2 e 5 anos: o poder dos juros compostos

Com reinvestimento integral dos rendimentos, R$ 150 mil crescem de forma exponencial. A tabela abaixo mostra o valor acumulado bruto e líquido nos principais produtos para 2 e 5 anos. Para CDB, o IR muda conforme o prazo (22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima de 720 dias).

A diferença entre poupança e LCI cresce com o tempo. Em 2 anos, a LCI acumula R$ 14.402 a mais que a poupança. Em 5 anos, esse diferencial chega a R$ 48.702 — cerca de um terço do capital inicial que simplesmente não existe para quem manteve o dinheiro na caderneta.

Mesmo comparando CDB 100% CDI com LCI 90% CDI, o investimento isento de IR na LCI acumula cerca de R$ 3.530 a mais em 5 anos. Isso ilustra o impacto real da isenção tributária no longo prazo.

Perguntas frequentes sobre R$ 150 mil investidos

Adriano Freire

Assessor de Investimentos | ANCORD nº 50352

Adriano Freire é Assessor de Investimentos credenciado pela ANCORD (Associação Nacional das Corretoras e Distribuidoras de Títulos e Valores Mobiliários), com registro nº 50352. Especialista em educação financeira e assessoria personalizada sobre investimentos e mercado financeiro.

LinkedInMediumSubstackPinterest

Conheça mais sobre o Adriano Freire →