FGC na prática: o que cobre, limites e o que não cobre

Você já ouviu falar que CDB, LCI e LCA são "garantidos pelo FGC"? Isso é verdade — mas tem letra miúda. Vou te explicar como funciona essa proteção, os limites e o que fica de fora.

O que é o FGC?

O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) é uma entidade privada, sem fins lucrativos, que protege o dinheiro de investidores caso um banco ou instituição financeira quebre.

Pensa nele como um "seguro" dos seus investimentos em renda fixa. Se o banco falir, o FGC devolve seu dinheiro — até certo limite.

Ele foi criado em 1995 e é mantido pelas próprias instituições financeiras, que pagam uma contribuição mensal. Ou seja: você não paga nada por essa proteção.

O que o FGC cobre

O FGC protege os seguintes investimentos:

Se você tem dinheiro aplicado em qualquer um desses produtos e o banco quebra, o FGC te devolve até R$ 250 mil por CPF, por instituição financeira.

Os limites do FGC: R$ 250 mil por CPF, por instituição

Aqui é onde a coisa complica um pouco. O limite de R$ 250 mil é por CPF, por instituição financeira, por conjunto de depósitos e investimentos.

Exemplo 1: Você tem R$ 200 mil num CDB do Banco A. Se o Banco A quebrar, o FGC te devolve os R$ 200 mil inteiros. Tudo certo.

Exemplo 2: Você tem R$ 300 mil num CDB do Banco A. Se o Banco A quebrar, o FGC te devolve apenas R$ 250 mil. Os outros R$ 50 mil você perde.

Exemplo 3: Você tem R$ 200 mil num CDB do Banco A e R$ 200 mil num CDB do Banco B. Se os dois bancos quebrarem (improvável, mas possível), o FGC te devolve R$ 200 mil de cada um. Total: R$ 400 mil protegidos.

Ou seja: se você tem mais de R$ 250 mil pra investir em renda fixa, o ideal é diversificar entre diferentes instituições. Assim você garante que todo seu dinheiro está protegido.

Limite global de R$ 1 milhão a cada 4 anos

Tem mais um detalhe: o FGC tem um limite global de R$ 1 milhão por CPF a cada período de 4 anos.

Isso significa que, se você tiver dinheiro em vários bancos que quebrarem ao mesmo tempo (cenário extremo), o FGC só vai te devolver até R$ 1 milhão no total — mesmo que você tenha R$ 250 mil protegidos em cada instituição.

Na prática, isso raramente acontece. Mas é bom saber que o limite existe.

O que o FGC NÃO cobre

Aqui é importante: o FGC não protege tudo. Esses investimentos ficam de fora:

Se você investe em qualquer um desses produtos, não tem proteção do FGC. O risco é seu — e por isso, geralmente, a rentabilidade é maior.

Exemplo prático: como diversificar com o FGC em mente

Imagine que você tem R$ 500 mil pra investir em renda fixa conservadora, pensando na sua reserva de emergência e objetivos de curto prazo.

Estratégia 1 (arriscada): Colocar tudo num CDB de um banco pequeno que paga 120% do CDI. Se o banco quebrar, você perde R$ 250 mil.

Estratégia 2 (mais segura): Dividir em 2 bancos diferentes:

• • R$ 250 mil no Banco A (CDB pagando 110% do CDI)
• • R$ 250 mil no Banco B (LCI pagando 95% do CDI)

Agora, se qualquer um dos dois bancos quebrar, você está 100% protegido pelo FGC. E se os dois quebrarem (improvável), você ainda recebe os R$ 500 mil de volta.

Checklist: como usar o FGC a seu favor

Perguntas frequentes