FGC na prática: o que cobre, limites e o que não cobre
Você já ouviu falar que CDB, LCI e LCA são "garantidos pelo FGC"? Isso é verdade — mas tem letra miúda. Vou te explicar como funciona essa proteção, os limites e o que fica de fora.
O que é o FGC?
O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) é uma entidade privada, sem fins lucrativos, que protege o dinheiro de investidores caso um banco ou instituição financeira quebre.
Pensa nele como um "seguro" dos seus investimentos em renda fixa. Se o banco falir, o FGC devolve seu dinheiro — até certo limite.
Ele foi criado em 1995 e é mantido pelas próprias instituições financeiras, que pagam uma contribuição mensal. Ou seja: você não paga nada por essa proteção.
O que o FGC cobre
O FGC protege os seguintes investimentos:
- • CDB (Certificado de Depósito Bancário)
- • LCI (Letra de Crédito Imobiliário)
- • LCA (Letra de Crédito do Agronegócio)
- • LC (Letra de Câmbio)
- • Poupança
- • Depósitos à vista (conta corrente)
Se você tem dinheiro aplicado em qualquer um desses produtos e o banco quebra, o FGC te devolve até R$ 250 mil por CPF, por instituição financeira.
Os limites do FGC: R$ 250 mil por CPF, por instituição
Aqui é onde a coisa complica um pouco. O limite de R$ 250 mil é por CPF, por instituição financeira, por conjunto de depósitos e investimentos.
Exemplo 1: Você tem R$ 200 mil num CDB do Banco A. Se o Banco A quebrar, o FGC te devolve os R$ 200 mil inteiros. Tudo certo.
Exemplo 2: Você tem R$ 300 mil num CDB do Banco A. Se o Banco A quebrar, o FGC te devolve apenas R$ 250 mil. Os outros R$ 50 mil você perde.
Exemplo 3: Você tem R$ 200 mil num CDB do Banco A e R$ 200 mil num CDB do Banco B. Se os dois bancos quebrarem (improvável, mas possível), o FGC te devolve R$ 200 mil de cada um. Total: R$ 400 mil protegidos.
Ou seja: se você tem mais de R$ 250 mil pra investir em renda fixa, o ideal é diversificar entre diferentes instituições. Assim você garante que todo seu dinheiro está protegido.
Limite global de R$ 1 milhão a cada 4 anos
Tem mais um detalhe: o FGC tem um limite global de R$ 1 milhão por CPF a cada período de 4 anos.
Isso significa que, se você tiver dinheiro em vários bancos que quebrarem ao mesmo tempo (cenário extremo), o FGC só vai te devolver até R$ 1 milhão no total — mesmo que você tenha R$ 250 mil protegidos em cada instituição.
Na prática, isso raramente acontece. Mas é bom saber que o limite existe.
O que o FGC NÃO cobre
Aqui é importante: o FGC não protege tudo. Esses investimentos ficam de fora:
- • Tesouro Direto (mas é garantido pelo Tesouro Nacional, que é ainda mais seguro)
- • Fundos de investimento (DI, multimercado, ações, etc.)
- • Ações
- • Fundos imobiliários (FIIs)
- • Debêntures
- • CRI e CRA
- • Operações de câmbio
Se você investe em qualquer um desses produtos, não tem proteção do FGC. O risco é seu — e por isso, geralmente, a rentabilidade é maior.
Exemplo prático: como diversificar com o FGC em mente
Imagine que você tem R$ 500 mil pra investir em renda fixa conservadora, pensando na sua reserva de emergência e objetivos de curto prazo.
Estratégia 1 (arriscada): Colocar tudo num CDB de um banco pequeno que paga 120% do CDI. Se o banco quebrar, você perde R$ 250 mil.
Estratégia 2 (mais segura): Dividir em 2 bancos diferentes:
- • R$ 250 mil no Banco A (CDB pagando 110% do CDI)
- • R$ 250 mil no Banco B (LCI pagando 95% do CDI)
Agora, se qualquer um dos dois bancos quebrar, você está 100% protegido pelo FGC. E se os dois quebrarem (improvável), você ainda recebe os R$ 500 mil de volta.
Checklist: como usar o FGC a seu favor
- ✓Até R$ 250 mil: Pode concentrar num banco só, se quiser. Está protegido.
- ✓Mais de R$ 250 mil: Divida entre bancos diferentes. Cada um com até R$ 250 mil.
- ✓Bancos pequenos: Podem pagar mais, mas o risco é maior. Use o FGC como rede de segurança.
- ✓Tesouro Direto: Não tem FGC, mas é garantido pelo governo federal. Risco praticamente zero.
Perguntas frequentes
1. Quanto tempo o FGC leva pra devolver o dinheiro?
O prazo legal é de até 60 dias após a decretação da liquidação do banco. Na prática, pode ser mais rápido — mas não conte com isso pra emergências.
2. O FGC cobre os rendimentos também?
Sim. O limite de R$ 250 mil inclui o valor aplicado + os rendimentos acumulados até a data da quebra do banco.
3. Posso confiar no FGC?
Sim. Desde 1995, o FGC já devolveu bilhões de reais a investidores de bancos que quebraram. Ele é sólido e bem capitalizado. Mas lembre-se: a melhor proteção é diversificar.
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Falar com Adriano
Adriano Freire
Financial Advisor
Assessor de Investimentos credenciado pela Ancord, atuando através da Autem Investimentos, escritório parceiro do BTG Pactual.
Meu trabalho é ajudar você a investir com clareza, estratégia e disciplina. Acredito que educação financeira vem primeiro — por isso escrevo de forma direta, sem jargão, e sempre mostrando os dois lados da moeda.
