CDB com Liquidez Diária: Como Funciona e Quanto Rende em 2026
Aviso legal: Este conteúdo é educacional e não constitui recomendação de investimento. Rentabilidade passada não garante resultados futuros. Consulte um profissional certificado antes de investir.
O CDB com liquidez diária é um dos investimentos mais populares entre brasileiros que querem rendimento superior à poupança sem abrir mão do acesso rápido ao dinheiro. Neste artigo, você vai entender como ele funciona, quanto rende com as taxas atuais, os custos envolvidos e quando pode fazer sentido no seu planejamento.
O que você vai aprender:
- O que é CDB com liquidez diária e como funciona
- Quanto rende a 100% do CDI com as taxas de 2026
- Impacto do IR e IOF no rendimento
- Comparação com Tesouro Selic e poupança
- Quando pode fazer sentido e cuidados
O que é CDB com liquidez diária?
CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário. É um título de renda fixa emitido por bancos. Quando você investe em um CDB, está emprestando dinheiro para o banco, que devolve o valor com juros.
O termo "liquidez diária" significa que você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento — não precisa esperar o vencimento. O rendimento é calculado diariamente, e ao resgatar, você recebe o proporcional ao período que o dinheiro ficou aplicado.
A maioria dos CDBs com liquidez diária paga 100% do CDI, mas existem opções que pagam 101%, 102% ou até mais — geralmente em bancos menores, que oferecem taxas mais altas para atrair investidores.
Quanto rende o CDB com liquidez diária em 2026?
| Valor investido | 100% CDI bruto/mês | IR (15%)* | Líquido/mês | Líquido/ano |
|---|---|---|---|---|
| R$ 5.000 | R$ 62 | R$ 9 | R$ 53 | R$ 636 |
| R$ 10.000 | R$ 124 | R$ 19 | R$ 106 | R$ 1.272 |
| R$ 50.000 | R$ 621 | R$ 93 | R$ 528 | R$ 6.336 |
| R$ 100.000 | R$ 1.242 | R$ 186 | R$ 1.055 | R$ 12.660 |
* IR de 15% para prazo acima de 720 dias. CDI: 14,90% a.a. Fonte: B3, fevereiro de 2026.
IR e IOF: os custos do CDB
Imposto de Renda: O CDB segue a tabela regressiva de IR. Quanto mais tempo o dinheiro ficar investido, menor a alíquota — de 22,5% (até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias). O IR é retido na fonte no momento do resgate.
IOF: Se o resgate ocorrer nos primeiros 30 dias, há cobrança de IOF sobre o rendimento. A alíquota começa em 96% no 1º dia e vai a 0% no 30º dia. Após 30 dias, não há IOF.
Atenção ao IOF: Se você resgatar um CDB no 1º dia, o IOF consome 96% do rendimento. No 15º dia, 50%. No 30º dia, 0%. Para reserva de emergência, o ideal é que o dinheiro já esteja aplicado há mais de 30 dias quando você precisar resgatar.
CDB vs Tesouro Selic vs Poupança
| Característica | CDB Liquidez Diária | Tesouro Selic | Poupança |
|---|---|---|---|
| Rendimento (a.a.) | ~14,90% (100% CDI) | ~15,00% (Selic) | ~6,17% |
| IR | 22,5% a 15% | 22,5% a 15% | Isenta |
| Garantia | FGC (R$ 250 mil) | Governo Federal | FGC (R$ 250 mil) |
| Liquidez | Imediata | D+0 / D+1 | Imediata |
| Custódia | Sem taxa | 0,20% a.a.* | Sem taxa |
| Aplicação mínima | R$ 1+ | ~R$ 150 | Sem mínimo |
* Isento até R$ 10 mil no Tesouro Selic.
💡 Na prática: CDB com liquidez diária e Tesouro Selic têm rendimentos muito próximos. A principal diferença está na garantia (FGC vs Governo Federal) e na liquidez (CDB pode ser imediata, Tesouro Selic é D+0/D+1). Muitos investidores utilizam os dois de forma complementar.
Cuidados ao escolher um CDB
Verifique o emissor. CDBs são emitidos por bancos. Bancos menores podem oferecer taxas mais altas, mas com risco de crédito proporcionalmente maior. O FGC protege até R$ 250 mil por CPF por instituição.
Atenção ao "100% do CDI". Nem todo CDB com liquidez diária paga 100% do CDI — alguns pagam menos. Sempre confirme a taxa antes de aplicar.
IOF nos primeiros 30 dias. Se você pode precisar do dinheiro a qualquer momento, saiba que resgates antes de 30 dias sofrem IOF que reduz bastante o rendimento.
Limite do FGC. Se você tem mais de R$ 250 mil em CDBs de um mesmo banco, o excedente não está coberto pelo FGC. Para valores maiores, distribuir entre instituições ou usar Tesouro Direto pode ser prudente.
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O que é CDB com liquidez diária?
É um título bancário que permite resgate a qualquer momento, com rendimento proporcional ao período aplicado.
Quanto rende a 100% do CDI?
Com CDI a 14,90%, rende cerca de 1,055% ao mês líquido (IR 15%). Para R$ 10 mil, aproximadamente R$ 106/mês.
CDB com liquidez diária é seguro?
Sim, coberto pelo FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição.
Serve para reserva de emergência?
Sim, é uma das opções citadas, junto com o Tesouro Selic. Liquidez imediata e proteção do FGC.
CDB ou Tesouro Selic?
Rendimentos similares. CDB tem liquidez imediata e FGC. Tesouro Selic tem garantia do Governo Federal sem limite. Muitos investidores usam os dois.
Adriano Freire
Assessor de Investimentos | ANCORD nº 50352
Adriano Freire é Assessor de Investimentos credenciado pela ANCORD (Associação Nacional das Corretoras e Distribuidoras de Títulos e Valores Mobiliários), com registro nº 50352. Especialista em educação financeira e assessoria personalizada sobre investimentos e mercado financeiro.
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