Calculadora para Sair das Dívidas

Bola de Neve × Avalanche

Liste suas dívidas, informe quanto consegue pagar por mês e veja qual estratégia termina antes e qual custa menos juros.

Aviso Legal - Simulação Educacional

Esta é uma simulação educacional e não constitui recomendação de investimento. Os resultados apresentados podem variar de acordo com as condições de mercado. Impostos, taxas administrativas e efeitos de mark-to-market podem alterar significativamente os valores projetados. Consulte sempre um assessor de investimentos certificado antes de tomar decisões financeiras.

Existem duas ordens possíveis para pagar dívidas, e elas dão resultados diferentes. A avalanche ataca o maior juro e custa menos. A bola de neve ataca o menor saldo e entrega a primeira vitória mais cedo. A calculadora roda as duas e mostra o preço da diferença.

Atualizado em agosto/2026.

Bola de neve × avalanche: qual sai mais barato

DívidaSaldoJuros % a.m.Mínimo

Quanto você consegue pagar por mês, no total

Dívida total hoje: R$ 15.000,00 · juros do 1º mês: R$ 1.100,00

Bola de neve

Ataca o menor saldo primeiro

9 meses

R$ 5.605,32 de juros

Cheque especial · mês 2
Cartão de crédito · mês 6
Empréstimo pessoal · mês 9

Avalanche

Ataca o maior juro primeiro

9 meses

R$ 4.266,32 de juros

Cartão de crédito · mês 4
Cheque especial · mês 6
Empréstimo pessoal · mês 9

A avalanche economiza R$ 1.339,00 de juros. A bola de neve entrega a primeira dívida quitada no mês 2 contra o mês 4 da avalanche — é por isso que ela existe: motivação vale dinheiro se for o que faz você continuar.

Simulação mês a mês: todas as dívidas recebem o mínimo e o que sobra vai para a dívida-alvo da estratégia. Usa juros compostos sobre o saldo e não considera multas por atraso, IOF, seguros embutidos nem renegociação. Estimativa educacional.

Metodologia e fontes

Cálculo e revisão por Adriano Freire, Assessor de Investimentos credenciado pela ANCORD (nº 50352). Taxas de referência: Selic 14,00% · CDI 13,90% · IPCA 5,02% ao ano — fonte Banco Central (Copom de 17/06/2026). As alíquotas de IR seguem a tabela regressiva da renda fixa. Conteúdo educacional, não é recomendação de investimento.

Antes da estratégia, o diagnóstico

A calculadora avisa quando o orçamento não cobre nem os pagamentos mínimos — nesse caso não existe método que resolva.

E avisa também quando a dívida cresce mais rápido do que você paga: se os juros do mês superam o que entra, o saldo sobe para sempre.

Nesses dois cenários o caminho não é escolher ordem de pagamento, é renegociar taxa ou prazo. Dizer isso com clareza é mais útil do que mostrar um prazo bonito e falso.

Qual das duas escolher

Avalanche é matematicamente superior: atacando o juro mais caro primeiro, você paga menos no total e costuma terminar antes.

Bola de neve quita a menor dívida primeiro. Custa um pouco mais, mas dá a sensação de progresso logo — e método que a pessoa abandona no terceiro mês não vale nada.

Quando as duas empatam, fique com a bola de neve: o ganho psicológico sai de graça.

Dúvidas Frequentes

O que é o método bola de neve?

Você paga o mínimo de todas as dívidas e concentra o dinheiro que sobra na dívida de menor saldo. Quando ela é quitada, o valor que sobrava rola para a próxima menor, e a bola vai crescendo.

O que é o método avalanche?

Mesma lógica, mas o dinheiro extra vai para a dívida de maior taxa de juros, independentemente do saldo. Como o juro mais caro é eliminado antes, o custo total costuma ser menor.

Qual método é melhor?

A avalanche quase sempre custa menos juros e termina no mesmo prazo ou antes. A bola de neve entrega a primeira quitação mais cedo e sustenta a motivação. Use a calculadora: se a diferença em reais for pequena, escolha a que você consegue manter.

E se eu não conseguir pagar nem os mínimos?

A calculadora identifica esse caso e avisa. Aqui o passo é renegociar antes de tentar qualquer estratégia: alongar prazo, migrar para uma linha mais barata ou aderir a um programa de renegociação.

Como sei que a dívida está crescendo?

Compare o total que você paga por mês com os juros do primeiro mês, que a calculadora mostra. Se os juros superam o pagamento, o saldo sobe todo mês, mesmo você pagando em dia.

Vale a pena juntar tudo num empréstimo mais barato?

Vale quando a taxa nova é claramente menor que a média das atuais e você não volta a usar o limite liberado. Trocar rotativo de 14% ao mês por consignado de 2% muda o jogo, desde que o cartão não seja usado de novo.

Devo quitar dívida ou investir?

Quitar, quase sempre. Nenhum investimento de baixo risco no Brasil rende o que custa um rotativo de cartão ou um cheque especial. Quitar uma dívida de 14% ao mês é um retorno garantido e livre de imposto.

A simulação considera multas e IOF?

Não. O cálculo usa juros compostos sobre o saldo informado e não inclui multa por atraso, IOF, seguros embutidos nem eventual renegociação. Serve para comparar estratégias, não para substituir o extrato do credor.

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Antes da estratégia, o diagnóstico

A calculadora avisa quando o orçamento não cobre nem os pagamentos mínimos — nesse caso não existe método que resolva.

E avisa também quando a dívida cresce mais rápido do que você paga: se os juros do mês superam o que entra, o saldo sobe para sempre.

Nesses dois cenários o caminho não é escolher ordem de pagamento, é renegociar taxa ou prazo. Dizer isso com clareza é mais útil do que mostrar um prazo bonito e falso.

Qual das duas escolher

Avalanche é matematicamente superior: atacando o juro mais caro primeiro, você paga menos no total e costuma terminar antes.

Bola de neve quita a menor dívida primeiro. Custa um pouco mais, mas dá a sensação de progresso logo — e método que a pessoa abandona no terceiro mês não vale nada.

Quando as duas empatam, fique com a bola de neve: o ganho psicológico sai de graça.

Dúvidas Frequentes

O que é o método bola de neve?

Você paga o mínimo de todas as dívidas e concentra o dinheiro que sobra na dívida de menor saldo. Quando ela é quitada, o valor que sobrava rola para a próxima menor, e a bola vai crescendo.

O que é o método avalanche?

Mesma lógica, mas o dinheiro extra vai para a dívida de maior taxa de juros, independentemente do saldo. Como o juro mais caro é eliminado antes, o custo total costuma ser menor.

Qual método é melhor?

E se eu não conseguir pagar nem os mínimos?

Como sei que a dívida está crescendo?

Compare o total que você paga por mês com os juros do primeiro mês, que a calculadora mostra. Se os juros superam o pagamento, o saldo sobe todo mês, mesmo você pagando em dia.

Vale a pena juntar tudo num empréstimo mais barato?

Devo quitar dívida ou investir?

A simulação considera multas e IOF?

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